Waarom deze webpagina?
Even kort iets over mezelf. Ik ben 30 jaar, en heb zojuist een woning gekocht. Mijn partner en ik besloten een spaarhypotheek te nemen. We hebben ook een tijdje een aflossingsvrije hypotheek overwogen, dus ik heb me er aardig in verdiept. Gelukkig is het een heel simpel product, dus hieronder vind je alle tips om deze te beoordelen.

Belangenverstrengeling: ik ontvang geen cent voor mijn adviezen, maar wel in het geval op een of meerdere advertenties wordt geklikt. Zo kan ik de hosting betalen.

Alleen vergelijken op rente en voorwaarden
Bij het beoordelen van de aflossingsvrije hypotheek gaat het alleen maar om maandlasten en de voorwaarden. Het is verstandig om eerst te bedenken welke voorwaarden je belangrijk vindt.

Persoonlijk vind ik de volgende voorwaarden erg belangrijk (maar die kunnen voor iedereen verschillen)

1. Geen verplichte overlijdensrisicoverzekering. Immers: ik ben 30, rook niet altijd gezond geweest. De kans op overlijden weegt volstrekt niet op tegen de premies die je hiervoor moet betalen. En wil je het toch: dan is flexibiliteit zeer wenselijk; eerst maar eens voor heel weinig geld de komende 5 jaar verzekeren, en dan zien we wel weer eens verder, dikke kans dat door de concurrentie (independer) de premies dan fiks zijn gedaald. Bedenk: bij ORVs betalen jonge mensen veel en veel te veel premie gedurende de eerste 20-25 jaar!

2. Geen boetes / kosten bij verhuizen. Rente kunnen meenemen naar volgende huis. Maar weet je zeker dat je 30 jaar in dit huis blijft wonen, dan kies je natuurlijk voor rentekorting of een budgetvariant.

3. Geen renteopslag na verlopen rentevaste periode. Die is bij veel aanbieders helaas nog steeds 0.2% of soms zelfs meer. Anderzijds heb je vaak een goede onderhandelingspositie met een aflossingsvrije hypotheek op het moment dat je deze wilt oversluiten, er zit immers geen depot (belegging of spaar) aan vastgemaakt.

Gelukkig....
Zijn er tegenwoordig voldoende hypotheken (mn bij banken want die hebben geen belang om verzekeringen te verkopen) die aan bovenstaande voorwaarde voldoen.

Ik ga nu uitleggen hoe je gemakkelijk de hypotheken van je keuze kunt vergelijken bij independer. Het kost wat tijd en je moet een beetje handig zijn met knippen en plakken naar Excel, maar dan heb je wel een mooie tabel die zeer behulpzaam is voor een snelle vergelijking.

Ga naar independer en vul alle gegevens in: je bent op zoek naar de spaarhypotheek met de laagste rente. Op een gegeven moment verschijnen er diverse op het scherm. Selecteer de hypotheek van je keuze, of selecteer een zesde hypotheek naar keuze (bv van een duurdere aanbieder die niet gelijk op het scherm verschijnt). 

Nu klik je de details aan. Zorg dat je alle voorwaarden "openklikt". Ten slotte selecteer je de voorwaarden (zie afbeelding), en je knipt en plakt de hele handel naar Excel. Dat doe je met een stuk of 5-7 hypotheken (zorg dat je de cellen zo verschuift dat ze allemaal op dezelfde hoogte staan).

Dat is handig. Let vooral NIET op de rentetarieven bij independer. Die kloppen namelijk nooit met wat de adviseurs je echt kunnen bieden (de tarieven bij independer zijn te hoog). We gebruiken independer dus niet voor de tarieven maar voor de voorwaarden. Als het goed is kun je nu alle voorwaarden makkelijk vergelijken. Bedenk wel dat ook independer fouten kan maken. Lees dus altijd de uiteindelijke hypotheekofferte door voordat je tekent.

En nu de rente / overige produkten
Je weet nu welke aanbieders gunstige voorwaarden hebben. Vraag nu zoveel mogelijk berekeningen op om het laagste rentepercentage te vinden. Bedenk: over een periode van 30 jaar is 0.1% rente bij een hypotheek van 3 ton gelijk aan 9000 euro per jaar, zonder belastingaftrek. De afsluitprovisie moet je, als je uitgaat van een rendement van 5% per jaar (zeg maar je gebruikt de afsluitprovisie om de  hypotheek tegen 5% rente op het moment van afsluiten te verlagen), vermenigvuldigen met 4.32 om te bedenken hoeveel je dit over een periode van 30 jaar scheelt. 2000 euro afsluitprovisie is dus gelijk aan 8644 euro na 30 jaar. Hee, dat is toevallig, dat is vrijwel gelijk aan 0.1% rente verschil gedurende dezelfde periode!

Effectieve rente versus nominale rente
Hypotheekaanbieders rekenen altijd met nominale rentes. De effectieve rente is altijd 0.-0.2% hoger. Volgens mijn adviseur van de Fortis bank, gebruiken alle banken dezelfde formule om van nominaal naar effectief te rekenen; het gaat hier enkel om de rente en overige kosten zoals afsluitprovisie ed zitten hier niet in verwerkt. De formule kun je opvragen bij de Fortis bank, ze hebben een heel overzichtelijk pak papierwerk met de naam "Gedragscode Hypothecaire Financieringen." Daar vind je de formule helder en duidelijk uitgelegd. Let op, bij verzekeringsmaatschappijen kan dat anders zijn. Let ook op bij Fortis: Fortis ASR is een verzekeringsmaatschappij, Fortis bank is de bank. Je moet dus de bank hebben. 

Tja, en of je een overlijdensrisicoverzekering etc wilt moet je zelf weten; Zie independer voor goedkope deals. 

Nog meer over die overlijdensrisicoverzekering
Iedereen moet natuurlijk zelf weten wanneer en hoe hij die afsluit. Enkele algemene tips:
+ Opsplitsen in korte looptijden is wellicht goedkoper (de premies zijn naar verwachting over 5 jaar lager tgv concurrentie)
+ Bij korte looptijden hoort een gelijkblijvend bedrag. Dat maakt het relatief weer duurder
+ Independer geeft zeer goede deals, verschil goedkoopste en duurste aanbieder is soms factor 2.5.
+ Looptijden korter dan 5 jaar zijn soms duurder dan langer dan 5 jaar. Zie independer.
+ Verzekeren 2 personen samen is goedkoper dan 1 persoon apart
+ Een verzekering die afloopt als 1 van de 2 personen overlijdt is stukken goedkoper dan een die dan doorloopt (dat laatste is vaak niet nodig als alleen de hypotheek wordt afgelost).
+ Wie jong en gezond is heeft een superkleine kans om te overlijden. De kans dat je (bij een stel) later uit elkaar gaat en daardoor op hoge kosten komt te zitten is honderden malen groter: volgens de volkskrant is het echtscheidingspercentage in de VINEX wijk Leidsche Rijn zo'n 80%. Ja tachtig procent! Reken zelf maar uit op de website van het CBS www.cbs.nl --> statline databank wat de kans is dat iemand met dezelfde leeftijd en geslacht komt te overlijden de komende 10 jaar.  

Samenvatting: wat valt er te besparen per jaar?
+ Op je hypotheekrente: rente 0.1% omlaag = 300 euro bruto is ca. 180 euro bij 42% belastingtarief.
+ Op je afsluitprovisie: 1% betaalt niemand. Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten kost ca 10 uur tijd, tegen 100 euro all in per uur? Dan is 1000 euro zeer redelijk, maar bedenk: er zijn dus 3 soorten provisie: afsluitprovisie lening, afsluitprovisie spaardepot en bonusprovisie. Zie www.provisieoverzicht.nl. 1500 euro provisie in 1e jaar is gelijk aan 90 euro netto per jaar, waarbij rekening is gehouden met 2% netto rendement.
  
In totaal kun je dus per maand om en de nabij 750 euro netto per jaar besparen, en goede voorwaarden bedingen, als je goed rondshopt en afpingelt. Succes!

Nog meer verzekeringen
Je kunt je tegen van alles verzekeren. Inkomsten verlies tgv baanverlies, arbeidsongeschiktheid, etc. etc. Je kunt tegenwoordig zelfs een echtscheiding verzekeren. Het wordt binnentijd voor een maatschappij die een volledige levensloopverzekering gaat aanbieden. Alles is een individuele risicoafweging. Maar de verzekeraar vangt doorgaans zo'n 40% van jouw premie, waar bouwen ze anders die prachtige mooie hoge kantoorpanden van? Jonge gezonde mensen worden doorgaans niet snel ziek of arbeidsongeschikt. 

Ik hoop dat dit allemaal duidelijk is. Ik beantwoord geen vragen, daar heb ik geen tijd voor en dat mag je lekker doen bij je hypotheekadviseur: die wordt daarvoor betaald (en zeer riant ook, dat heb je nu wel begrepen). En vergeet niet, als dank voor deze info, even op een paar advertenties te klikken.